在全球化金融体系中，银行、支付处理器和金融机构之间曾使用各自不同的“语言”进行通信，导致国际资金流动效率低下。ISO 20022 的出现，旨在为电子金融消息提供一种通用语言，确保支付指令的清晰无误，无论其来源和目的地为何处。
随着政府和主流金融机构逐步转向 ISO 20022 标准，一个支持“说这种语言”的数字货币轻松接入金融基础设施的生态系统正在形成。这就是 ISO 20022 加密货币的背景。
ISO 20022 加密货币概述
ISO 20022 加密货币是指其网络支持标准化金融消息传递的加密货币，能够更轻松地与传统银行和支付系统集成。这些加密货币设计或适配遵循 ISO 20022 消息标准，使其能够被银行、支付提供商和政府“读懂”。
ISO 20022 以基于 XML 的统一格式构建支付数据，有助于减少错误并提高金融机构与区块链网络之间的互操作性。
主要 ISO 20022 加密货币列表
以下是一些广泛讨论的符合 ISO 20022 标准的加密货币：
XRP (XRP)
XRP 的设计使命是使全球资金转账更快、更便宜。与传统国际支付往往需要数天和高额费用不同，XRP 将时间缩短至秒级，费用降至几分之一美分。
Ripple（XRP 背后的公司）将其支付平台 RippleNet 构建为符合 ISO 20022 标准，这意味着银行和金融机构可以直接使用 ISO 20022 理解通过 RippleNet 发送的消息。Ripple 是少数积极与传统金融参与者合作支持此消息格式的加密平台之一。
主要用例：跨境支付、法币与加密货币之间的桥梁。
Stellar Lumens (XLM)
Stellar 的目标与 XRP 相似，促进快速且低成本的转账，但更侧重于支持个人和服务不足社区，实现金融包容性。其原生代币 XLM 有助于跨境资金转移，尤其适用于汇款场景。
Stellar 发展基金会参与 ISO 20022 讨论，并已调整 Stellar 的交易格式以符合 ISO 标准。该网络发行代币、管理合规性和支持多货币的能力，使其高度适应金融监管和系统。
主要用例：汇款、金融包容、跨资产转移。
XDC Network (XDC)
XDC 是专注于全球贸易金融的 ISO 兼容加密货币。其区块链支持智能合约，专为信用证、发票和供应链跟踪量身定制。
XDC 网络以企业兼容性为设计理念，采用 ISO 20022 消息格式，使银行和交易平台能够像处理传统文档一样处理其交易。
主要用例：贸易金融、供应链数字化、发票代币化。
Algorand (ALGO)
Algorand 以其纯权益证明（Pure Proof-of-Stake）协议闻名，速度快、效率高且环保。在数字资产发行，尤其是稳定币、央行数字货币（CBDC）和代币化证券方面表现出色。
Algorand 通过网络升级引入工具，使其交易与 ISO 格式消息兼容，更容易融入传统金融系统。
主要用例：稳定币、数字债券、政府支持的数字货币。
IOTA (MIOTA)
IOTA 并非传统区块链，而是使用称为 Tangle 的有向无环图（DAG）数据结构。结果是无交易费用，能够处理设备间的微小支付，非常适合物联网（IoT）场景。
MIOTA 是驱动该网络上数据和价值转移的代币。IOTA 的开发人员致力于整合符合 ISO 20022 要求的数据格式，目标是使微支付和数据传输更易于在其它操作中使用 ISO 20022 的企业。
主要用例：机器对机器支付、物联网生态系统。
Hedera (HBAR)
Hedera Hashgraph 是一个公共分布式账本，运行与传统工作量证明（PoW）或权益证明（PoS）不同的共识机制，以高速和高安全性著称，深受企业欢迎。
HBAR 用于支付交易费用和保护网络。Hedera 的企业合作伙伴关系使其成为 ISO 20022 领域的竞争者。从支付到供应链跟踪，Hedera 瞄准严重依赖标准化通信的行业。为满足这些需求，Hedera 已将 ISO 20022 消息结构的兼容性构建到其架构中。
主要用例：企业应用、代币化资产、数字身份。
Quant (QNT)
Quant 采取略有不同的方法，更像是一个连接器。其技术 Overledger 允许不同区块链相互交互，并与现有金融系统连接。
QNT 是启用对 Overledger 及其服务访问的代币。Quant 成为 ISO 兼容加密货币，帮助银行和企业将其传统系统与更新的区块链基础设施连接。Overledger 本质上翻译区块链和传统银行软件，使 ISO 20022 合规成为内置功能。
主要用例：区块链互操作性、机构网关。
Cardano (ADA)
Cardano 是一个研究驱动的 PoS 区块链，其开发侧重于学术严谨性和形式验证，对重视可靠性和可持续性的机构具有吸引力。
ADA 是 Cardano 网络内用于交易和治理的代币。Cardano 已引入升级以启用智能合约并支持代币化。该网络最近已采取步骤实现 ISO 20022 兼容性，特别是涉及身份、合规性和金融交易的用例。
主要用例：身份系统、数字支付、金融应用。
ISO 20022 的工作原理
ISO 20022 可视为金融系统相互发送信息的详细且结构化方式。它使用基于 XML 的通用语言，确保无论德国银行还是新加坡支付提供商发送消息，双方系统都能精确理解数据。
实践中的流程：
- 公司欲支付海外供应商。
- 其银行使用 ISO 20022 格式化支付请求。
- 消息包含特定字段：发送方姓名、银行账户、金额、货币、接收方详细信息，甚至发票编号。
- 接收银行解析消息，确认其有效性，并处理支付，无需双重检查或解释字段含义。
通过标准化结构，ISO 20022 减少错误、加速结算并提供更大透明度。
ISO 20022 在加密货币中的应用
要使加密货币符合 ISO 20022，其网络必须能够以银行和支付提供商使用的相同结构化格式生成、解析或传输交易数据。这并非要求每个钱包或用户都需要查看 XML 文件，而是指基础设施在需要时能够处理该数据。
具体实现方式：
- 区块链节点处理交易。
- 该交易被转换为 ISO 20022 消息格式。
- 消息可发送至银行或金融机构，随后可将其视为任何其他支付指令。
这种设置对中央银行、支付处理器或需要将链上活动与链下系统（如 SWIFT、ERP 平台或清算所）协调的大型机构特别有用。
对于 XRP 和 XDC 等项目，此功能内建于网络架构中。对于其他如比特币，则只能通过监听区块链并将数据重新打包为 ISO 20022 消息的第三方中间件实现。
比特币是否符合 ISO 20022 标准？
比特币的设计本质上是极简的，从未打算与传统银行系统通信。其交易围绕输入和输出构建，几乎没有复杂消息传递的空间。
因此，比特币本身不符合 ISO 20022 标准。它不产生 ISO 格式的数据或本地工具来转换其交易数据为这些格式。也就是说，存在可弥合差距的第三方解决方案。这些工具可监控比特币区块链，提取交易细节，然后将其格式化为 ISO 20022 消息。但这就像在旧机器上构建适配器——虽然有效，但非原生。
常见问题
什么是 ISO 20022？
ISO 20022 是一种国际标准，为金融业电子数据交换定义通用语言和消息格式。它基于 XML，确保金融机构间清晰、一致和互操作的消息传递。
为什么 ISO 20022 对加密货币重要？
ISO 20022 使加密货币能够与传统金融系统无缝集成，提高其被银行、支付处理器和政府采用的潜力。合规性促进更高效的交易处理、减少错误并增强透明度。
所有加密货币都需要符合 ISO 20022 吗？
并非所有加密货币都需要符合 ISO 20022。合规性主要对旨在与传统金融系统集成或用于机构应用的加密货币重要。许多加密货币可能继续在专用生态系统中运作，无需此类兼容性。
如何判断加密货币是否符合 ISO 20022？
可通过查看项目文档、白皮书或官方公告确认加密货币的 ISO 20022 合规性。通常，项目会宣布其合规性努力或合作伙伴关系以实现与传统金融系统的集成。
ISO 20022 合规性是否保证加密货币的成功？
ISO 20022 合规性是优势，但并不保证成功。加密货币的成功取决于多种因素，包括技术、采用、监管环境和市场需求。合规性只是增强其与传统金融集成能力的因素之一。
投资者应关注 ISO 20022 加密货币吗？
投资者可将 ISO 20022 合规性视为潜在积极因素，表明项目认真对待与传统金融的集成。然而，投资决策应基于全面研究，考虑技术、团队、市场适用性和风险承受能力等多方面因素。
结论
ISO 20022 可能看似深藏于银行后台办公室，但它正迅速成为连接全球金融的粘合剂。随着世界逐渐接近更高效、自动化和互操作的金融系统，使用通用语言的能力比以往任何时候都更加重要。
符合 ISO 20022 的加密货币不仅提高了与传统金融集成的几率，而且对寻找可信方式使用区块链技术的机构更具吸引力。这些 ISO 兼容币提供了创新与兼容性的罕见结合，使其在追逐下一件大事的数字资产群体中脱颖而出。
随着中央银行和金融机构完成向 ISO 20022 的迁移，数字资产加入对话的大门更加敞开。对于已做好准备的加密货币而言，这扇大门可能已经打开。